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网贷行业的重磅炸弹,联合存管被毙系误读?

文章作者:www.gzzhangyang.com发布时间:2019-12-20浏览次数:664

上周末,在线贷款行业引爆了一颗轰动一时的“炸弹”

据媒体报道,银监会已向多家银行发行《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》。最后,银行对P2P基金存款业务有了具体的要求,关于未偿基金存款模式的争议也逐渐明朗。

特别是意见稿第11 (8)条指出,存管银行应对客户资金履行监管责任,不得外包或由合作机构承担,不得委托网上贷款机构和第三方机构代表贷款人开立贷款人和借款人的交易结算资金账户。 据媒体解读,根据本文的要求,“银行+第三方支付”的联合存款模式将因不合规而被“扼杀”,但这实际上是一种误读。

我一个多月前读过这个指南,它在内部被称为《商业银行网络借贷资金存管业务指引》。一般内容与现在媒体报道的内容相似。由于当时只有少数人接触过它,所以它是保密的。 在阅读本指南之前,仍然有必要提及两三件关于同业拆借和银行存款管理的事情,以便读者能够理解为什么需要银行存款以及法规要求什么样的银行存款管理。

01为什么是这个时候?

P2P基金存款不是一个新话题。从前十部委联合发布的互联网金融指引到随后的网上贷款监管规则,网上贷款平台的P2P存款要求都有所提及,但为什么此时基金存款业务指引逐渐清晰?

众所周知,P2P贷款行业的快速发展,前一段时间已经经历了爆发期的初始“叛逆期”和“标准整改”的低谷期。 适者生存后,大型平台的市场格局越来越多样化,中小平台转型或退出逐渐稳定。 此时,加强监管不会摧毁行业,但会优化市场。

同时,从宏观角度来看,任何国家或行业的发展都需要市场和政府的双手共同努力。互联网金融和点对点贷款作为金融属性行业尤其如此。然而,监管的核心是成本。

自2007年中国第一个P2P平台建立以来,已经过去了将近10年,P2P贷款尚未引入正式的监管体系。这是因为即使在今天,中国点对点贷款的总交易额只有2-3万亿元。对于整个金融体系来说,现在仍然是毛毛雨,监管成本的投资非常巨大。因此,构建完善的同业拆借监管体系仍需要时间,但至少国家监管意见和意见草案不断出台,行业合规趋势已经形成。

02第三方支付的作用

中国的点对点贷款业务从一开始就利用第三方支付的发展来促进投资资金的匹配和筹集。 然而,基于用户安全和信用增强的需要,从支付到数据认证到证据保存,业界自发地开发了许多安全和风险控制服务产品。这些都是行业在所谓的监管空下的独立行为,包括资金存放和管理业务。

既然第三方支付对网上贷款行业贡献良多,为什么要从第三方支付存管机构转移到银行存管机构?

这与第三方支付行业的定位和监管要求有关 8月12日,中国人民银行宣布延续首批27个第三方支付许可证,并调整部分公司的业务范围。 第三方支付公司重新定位资本渠道,而不是抢银行业务。

更重要的是,尽管支付行业在过去的五年里有许可证制度,但许多风险事件还是接连发生。一些第三方支付存款和证词实际上是“假证词”。因此,与证券、基金和其他金融行业一样,点对点贷款行业有必要通过银行实现真正的资金沉淀。

但是,值得注意的是,银行同业拆借的存管合作并不顺利。一方面,在准金融或新金融行业中,同业拆借相对私人,其平台资质、规模和资产安全与其他金融行业相比处于底层。

另一方面,监管的成本是一样的。根据P2P贷款业务模式的特点,银行需要对产品研发进行投资。没有足够的既得利益,银行就不会这么做,更不用说承担存款和管理的责任了。因此,我们可以看到,目前只有不到4%的在线贷款平台宣布通过各种形式进入银行存款和管理。

03“联合存款”不合规是误读。

从网上贷款行业的资金存款现状来看,业内有人将目前的网上贷款银行存款分为三类:直接银行存款、直接银行存款和联合银行存款

银行直连的特点在于平台不仅在存款银行开立存款账户,而且支付渠道是银行直连渠道,根本不需要第三方支付的参与。 这种模式的优点是平台在银行的帮助下实现了交易资金的在线直接支付和结算功能,省去了充值和再投资的步骤,但缺点是开发成本高,用户体验可能不太好。

直接存款是银行直接连接的优化版本。由于银行直接连接的支付经验,银行愿意与第三方支付连接以缓解优化。但是,核心包括平台存款账户、投资者和借款者独立存款账户、风险准备金账户的开立和结算。毫无疑问,第三方支付只负责支付过程。

因此,草案中有人提到“存管银行应对客户资金履行监管责任,不得外包或由合作机构承担,不得委托网上贷款机构和第三方机构代其开立贷款人和借款人的交易结算资金账户。” “简单地定义为共同监护实际上是字面上的不专业的误读 第三方支付不应开立存款账户,这并不意味着它不能承担支付环节。

那么什么是共同监护?简单来说,联合存管机构基本上类似于以前的第三方支付存管机构。用户的独立账户在第三方支付存管商户系统中开立,而相应的商户银行账户在银行中开立,这就是所谓的“大账户”模式。 一般来说,银行会采取事后对账的方式来监督水流、结算等情况。或者通过第三方支付而不是银行的实时完成

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